לאחר שהבנתם מהו החזר המשכנתא החודשי בו אתם יכולים לעמוד עוברים לשלב הבא והוא לדעת מה התקציב שלכם לרכישת בית.
גם כאן, בדיוק כמו בהחזר החודשי, אסור לקפוץ מעל הפופיק כי זה יכול לסבך אתכם בצורה קשה.
השלב הראשון הוא לדעת כמה הון עצמי יש ברשותכם. על מנת לעשות זאת אתם צריכים לבדוק ולרשום לכם כל סכום כסף שפנוי לטובת העניין. חשוב לעשות את הבדיקה הנ"ל בצורה יסודית ואמתית ולשקלל רק את הכסף הבטוח שיש לכם.
לדוגמא, במידה ויש לכם תיק ניירות ערך בבנק אותו אתם מתכננים למכור ולהשקיע בדירה ההמלצה היא לא לרשום את הסכום עד אשר מכרתם את הניירות, שילמתם עליהם מיסים והכסף יושב אצלכם בחשבון. תארו לעצמכם שיש לכם 100,000 ש"ח במניות ולקחתם אותם בחשבון ועל פי זה ביצעתם את כל החישובים של המשכנתא. בשלב מסוים אתם נדרשים להעביר אותם למוכר הנכס רק אז אתם מגלים ששוק המניות ירד ב 20% ולכם נשארו רק 80,000 ש"ח. בעיה.
ההמלצה היא לקנות דירה כאשר אתם מחזיקים בכ 30% מערך הדירה בהון עצמי. פחות מזה יכול להוות בעיה.
ההון העצמי הנ"ל והידיעה כמה כסף אתם יכולים להחזיר כל חודש יבטיחו לכם משכנתא טובה המותאמת לצרכים שלכם.
חישוב ההון העצמי:
כסף ממכירת הדירה הנוכחית:
כסף מזומן:
סיוע מקרובי משפחה:
כספי קרנות:
קופות גמל:
תוכניות חיסכון:
סה"כ הון עצמי
בנוסף, חשוב להבין את המצב שלכם מבחינת אחוזי מימון ולזכור שכשמדובר על דירה שנייה ומעלה אז אפשר לקחת רק 50% משכנתא וזה כבר מאתגר.
במידה ויש לכם נכס ללא משכנתא ואתם רוצים לקנות נכס נוסף, יש לכם אופציה למשכן את הנכס הקיים ולקבל עליו עד 50% משווי הנכס שאתם הולכים לרכוש ובנוסף למשכן את הנכס שאתם רוצים לרכוש בעוד 50% ואז רכשתם נכס בלי הון עצמי.
אופציה נוספת היא שההורים שלכם ימשכנו את הנכס שלהם וזה יהווה את ההון העצמי שלכם או תוספת להון העצמי.
מלבד ההוצאה על הדירה, צריך לקחת בחשבון עלויות נוספות שיש מסביב כמו מתווך, יועץ משכנתא פרטי, מיסוי, מעבר, ריהוט ועוד. לכן כשאתם מחשבים את ההון העצמי שלכם, תוודאו שאתם מבינים שצריך להשאיר כסף בצד לכל העלויות הנוספות.
בדירה שנייה יש מיסוי של 8% מהשקל הראשון וחובה להבין, לפני שקניתם, מאיפה אתם משלמים את זה.
לסיכום, בכמה כסף אתם יכולים לקנות דירה זאת נגזרת של ההון העצמי שלכם ויכולת ההחזר החודשית. כמובן שהכל צריך לקבל אישור מהבנק ולכן, לאחר ההכנה של ההון העצמי ומציאת פתרונות למחסור בו, צריך להוציא מהבנקים אישור עקרוני למשכנתא.
