מחשבון משכנתה הוא כלי הכרחי על מנת לבנות לעצמכם את המשכנתה הכי טובה שאפשר.

בלי מחשבון משכנתה פשוט אי אפשר לקחת משכנתה!

לקחת משכנתה בלי מחשבון משכנתה זה בדיוק כמו לקנות בגדים בלי לראות אותם.

לקחת משכנתה בלי מחשבון משכנתה זה בדיוק כמו לאכול משהו במסעדה שלא אתם הזמנתם בחושך מוחלט ובלי יכולת לא לבלוע את האוכל.

בעזרת מחשבון משכנתה אתם יכולים לבנות לעצמכם את תמהיל המשכנתה שמתאים לכם ולא לבנק.

מחשבון המשכנתה יראה לכם כמה אתם הולכים לשלם לבנק מעבר למשכנתה שאתם לוקחים.

לדוגמה, אתם קונים בית ב 1,500,000 ₪ וצריכים משכנתה של 1,100,000 ₪.

אתם נכנסים לבנק ומקבלים את ההצעה שנותנים לכם שכנראה תהיה שליש בפריים, שליש במשתנה כל חמש שנים צמודה למדד ועוד שליש במסלול קבועה צמודה למדד.

במידה ולא תשתמשו במחשבון משכנתה, אתם לא תבינו שאתם הולכים לשלם על הבית שרכשתם עוד מיליון ₪ ריביות מעבר ל1,100,000 ₪ שלקחתם בתור משכנתה. כלומר, אתם הולכים לקנות נכס ה 2,500,000 ₪ ולא ב 1,500,000 ₪ .

בעזרת שימוש נכון במחשבון, תוכלו גם להפחית את סכום הריבית בצורה משמעותית ולהתמקח טוב יותר.

אז הבנו שאתם חייבים מחשבון משכנתה ועכשיו בואו נראה איך אתם משתמשים בו.

במחשבון שלנו יש שני שלבים חשובים. השלב הראשון הוא שלב הקלט בו אתם מכניסים את הנתונים של התמהיל שלכם. השלב השני הוא שלב הפלט בו אתם רואים את התוצאות.

נסביר עכשיו כל דבר שיש במחשבון על מנת שתוכלו להשתמש בו בצורה מיטבית

קלט

לוח סילוקין – בלוח הסילוקין אתם יכולים לבחור בין לוח סילוקין שפיצר לבין לוח סילוקין קרן שווה. ברירת המחדל במחשבון היא שפיצר וכך גם היא צריכה להישאר אלה אם כן אתם מחליטים לקחת מסלול מסוים בלוח סילוקין קרן שווה.

מסלול – במסלול אתם יכולים לבחור איזה מסלול אתם לוקחים כל פעם. פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, משתנה כל חמש שנים צמודה ולא צמודה וכיו"ב. חשוב לעמוד כאן ברגולציה של בנק ישראל שאומרת שמותר לקחת עד שליש פריים וחייבים לקחת לפחות שליש בריביות קבועות.

סכום – מול כל מסלול אתם צריכים להזין את סכום הכסף שאתם רוצים לקחת באותו מסלול. יש חשיבות גבוהה לסכומים האלה ולכן חשוב שתבינו את הצרכים והיכולות שלכם ורק אז תבנו את התמהיל הנכון.

תקופה בשנים – משכנתה ניתן לקחת בתקופות שבין 4 שנים ל 30 שנים. בכל מסלול תבחרו את התקופה הנכונה עבור המסלול שמנצלת את היתרונות של המסלול ובורחת מהחסרונות שלו. תזכרו, לא חובה (מלבד משלול שמשתנה כל חמש שנים) לקחת את המשכנתה בכפולות של חמש. כלומר, ניתן לקחת ריבית קבועה ל 19  או 18 או 17 שנים ולא רק ל 20 או 25 או 30.

ריבית – כאן אתם צריכים להזין את אחוז הריבית שקיבלתם מהבנק או שאתם חושבים שאפשר לקבל. אחוז הריבית מושפע מהרבה פרמטרים וזה שחבר שלכם מהעבודה קיבל ריבית מסויימת, לא אומר כלום על הסיכוי שלכם לקבל את אותה ריבית. חשוב להבין את הנושא הזה לעומק לפני שניגשים לקחת משכנתה.

לאחר שהזנתם את התמהיל שלכם, אתם מקבלים מתחת למחשבון את התוצאות. בואו נבין מה אתם רואים שם

פלט תוצאות

החזר ראשוני – התוצאה שאתם רואים כאן היא ההחזר הראשוני שיהיה לכם במשכנתה. ההחזר הזה לא ישאר אתכם לאורך כל תקופת המשכנתה (אלה אם כן לקחתם את כל המשכנתה במסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד). חשוב מאוד להבין שזה מספר שכנראה יעלה.

החזר בשיא – מציג לכם, תחת הנחות העבודה של המחשבון, מה יכול לקרות להחזר שלכם במידה והמדדים יעלו והריביות המשתנות ישתנו. גם מספר זה הוא לא סופי אלה מתאר מצב נורמאלי שיכול לקרות עם השנים.

עלות כוללת – כאן אתם תראו כמה כסף אתם הולכים להחזיר לבנק בסה"כ. הכסף שלקחתם מהבנק ועוד הריבית שתשלמו לו. לדוגמה, לקחתם מהבנק 800,000 ₪ ואתם רואים בעלות הכוללת 1,300,000 ₪, זה אומר שתשלמו לבנק כ חצי מיליון ₪ ריביות והצמדות. כמובן שזה מספר שאתם רוצים שיהיה נמוך עד כמה שניתן.

החזר לשח – כאן תבינו כמה כסף אתם הולכים להחזר על כל שקל שתיקחו מהבנק. אם התוצאה תראה 1.8 זה אומר שעל כל שקל שאתם לווים אתם תחזירו עוד 80 אגורות. גם כאן, המטרה שלכם היא להגיע לכמה שפחות החזר על כל שקל.

תשלום ריבית – בלוח שפיצר, בכל תשלום משכנתה לבנק יש חלוקה בין תשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן המשכנתה. כאן אתם תראו כמה כסף מההחזר הראשון שלכם הולך לבנק בתור ריבית. כמובן שאתם רוצים להחזיר לבנק כמה שפחות.

סילוק הקרן - בלוח שפיצר, בכל תשלום משכנתה לבנק יש חלוקה בין תשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן המשכנתה. כאן אתם תראו כמה כסף מההחזר הראשון שלכם יורד מקרן המשכנתה שלכם. כמובן, שכאן תרצו לראות כמה שיותר כסף.

במידה ואתם לא מקבלים את התוצאה הרצויה לכם יש לכם כפתור למטה שנקרא – פנייה ליועץ מומחה.

יועץ משכנתה מומחה יוכל לבנות לכם תמהיל משכנתה אופטימאלי וברוב המקרים המוחלט, מכיוון שזה המקצוע שלו, יוכל להוזיל לכם את המשכנתה בצורה דרמטית.

אנחנו מאחלים לכם הצלחה גדולה ותזכרו – במשכנתה אין מקום לטעויות, אפילו לא אחת קטנה. כל טעות שווה לכם עשרות ומאות אלפי שקלים.