ניהול סיכונים במשכנתא בריבית משתנה
משכנתה היא מוצר פיננסי בשוק משתנה.
מדובר על מאות אלפי שקלים לעשרות שנים והסיכונים, בעיקר של עליית ריבית ועליית מדדים, יכולים להיות מאוד משמעותיים למי שלא מבין מה הוא עושה.
רוב האנשים שיכנסו לבנק יקבלו תמהיל שנראה ככה – שליש במסלול פריים, שליש במסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים ושליש בריבית קבועה. אם הבנק ממש רוצה לצאת מגדרו, הוא ישים גם את המסלולים של המשתנה כל חמש שנים ואת הריבית הקבועה צמודים למדד המחירים לצרכן.
זה מסלול ממש מסוכן ונסביר למה:
הריבית נמצאת ברוב הפעמים בסייקלים. פעם היא למטה ופעם היא למעלה. כיום, בשנת 2019 הריבית מאוד נמוכה ובשלב מסוים, היא תעלה. כשלוקחים משכנתה כמו שהבנק נותן חשופים להמון סכנות:
- עלייה בריבית שתביא לעלייה מידית בריבית הפריים ועליה בתחנת היציאה של המשתנה כל חמש שנים. כשלוקחים שני שליש ממשכנתה של מאות אלפי שקלים, החשפיה יכולה להיות מאוד בעייתית ולהעלות את ההחזר בצורה אגרסיבית.
- עלייה של מדד המחירים לצרכן שתגרור 2 בעיות. תשלום חודשי מצד אחד וקרן ההלוואה לא תרד. ההחזר החודשי יילך ויטפס עם השנים כי צריך להחזיר יותר כסף באותו זמן.
לסיכום, ניהול סיכונים במשנתה זה משהו שחייבים לשים אליו לב טוב.
אל תיבנו על הבנקים למשכנתאות שינהלו לכם את הסיכונים. תיקחו אחריות ותבינו מה יכול לקרות לכם בתרחישים של עליית ריבית ועליית מדד.
בהצלחה
