קנס המוטל על לווה כאשר הוא מבקש לצאת ממסלול משכנתא בריבית קבועה (או בריבית משתנה צמודה מלבד בתחנות היציאה).

מה עומד מאוחרי ההחלטה לקנוס אותנו:

בעת חתימת חוזה המשכנתא הבנק קונה את הכסף אותו הוא מלווה לנו. הבנק קונה את הכסף בריבית מסוימת עליה הוא מוסיף את הרווח אותו הוא רוצה לעשות ונותן לנו את ההלוואה. במועד נטילת המשכנתא הבנק מחשב את הרווח העתידי שלו ( הריבית שנשלם לו-(העלות שלו+המרווח)) לדוגמא הבנק "קנה" 1,000,000 ש"ח ב2% ריבית לשנה ולנו הוא מלווה ב 3%. הרווח שלו הוא 1% בשנה. עכשיו הריבית ירדה ואנחנו מגיעים לבצע פרעון של ההלוואה. לבנק אין שום אינטרס לבצע זאת מכיוון שהוא שילם על הכסף שהוא הילווה לנו 2% ולכן כל הלוואה בריבית נמוכה יותר תהווה לו הפסד.

כיצד מחשבים את עמלת הפירעון המוקדם:

החישוב לוקח בחשבון את פערי הריבית בין התקופה בה נלקחה המשכנתא ובין הריבית האפקטיבית ביום הפירעון המוקדם. בנוסף, מחשבים גם את הערך העתידי של תשלום החוב כתוצאה מעליית המדד.

בצורה זו הבנק מבטיח לעצמו את הרווח עליו הוא בנה שנתן את ההלוואה.

עמלות נוספות שיש לקחת בחשבון:

עמלה תפעולית: נגבית תמיד לכל סוגי ההלוואות ועומדת על 60 ש"ח.

עמלת אי הודעה מוקדמת: 0.1% מהסכום המסולק. אפשר לא לשלם את העמלה הזאת ע"י הודעה מראש לבנק של 10 ימים ולא יותר מ 30 ימים.

עמלת מדד ממוצעת: אם פרעתם את המשכנתא בחצי הראשון של החודש (1-15 לחודש), הבנק יוסיף לחוב את ממוצע המדד בשניים עשר החודשים האחרונים. לעומת זאת, אם הפירעון נעשה בחצי השני של החודש (16 והלאה), אין צורך לשלם עמלה זו.

על הבנק למסור ללקוח המעוניין לבחון את הכדאיות של פירעון מוקדם, תוך שני ימי עסקים, את הפרטים הבאים הנחוצים לצורך גיבוש ההחלטה:
• סכום הלוואה מקורי;
• יתרה לסילוק לפי מרכיביה השונים;
• סוג ההלוואה;
• מועד מתן ההלוואה;
• מועד תשלום ראשון;
• המועד הצפוי לתשלום אחרון;
• שיטת פירעון ההלוואה (שפיצר, קרן שווה, בלון וכיו"ב);
• בסיס ההצמדה;
• מדד / שער בסיס;
• סוג הריבית;
• סכום עמלות הפירעון המוקדם הנכונות למועד בקשת הלווה.

על מנת לחשב את עמלת הפרעון המוקדם על ההלוואה שלכם היכנסו לכאן והורידו את קבצי האקסל.

בכל מקרה כאשר אתם מבקשים מהבנק "דו"ח יתרות לסילוק" מתחת לכל מסלול נקוב סכום העמלה שידרש ממכם על מנת לסלק אותה.