ריבית במשכנתה היא סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי הלווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים.

הריבית היא בעצם "מחיר הכסף"

ככל שנצליח להוציא מהבנק ריביות טובות יותר ככה נחזיר לבנק פחות כסף על חשבון ריבית.

הריבית בישראל מושפעת ממספר פרמטרים גדול אבל אם צריך לשים את האצבע על מה שמשפיע הכי הרבה זה מדד המחירים לצרכן.

המטרה של בנק ישראל היא שמדד המחירים לצרכן יעלה בין 1%-3% בשנה כל שנה. עליה כזאת מראה על צמיחה במשק וזה מה שמשק מפותח כמונו צריך.

אם המדדים נמוכים מאוד ולא מגיעים לאחוז בשנה, נגיד בנק ישראל מוריד את הריבית ועל ידי כך גורם לאנשים לצאת ולקנות מוצרים כי אין אלטרנטיבת השקעה. כמו כן, כשהריבית נמוכה, חברות גדולות מגייסות כסף בזול ומשקיעות בתשתית ובפרוייקטים גדולים מה שמעודד עוד צמיחה במשק.

כשהמדדים עולים מעל ל 3% בנק ישראל רוצה לצנן את האינפלציה והוא עושה את זה על ידי העלאת ריבית. דבר זה גורם לאנשים להתחיל לחסוך במקום לבזבז כי יש לו אינטרס לקבל תשואה נורמאלית על הכסף.

כשמדברים על ריבית במשכנתא מדברים על שני פרמטרים:

סוג הריבית

ואחוזי ריבית.

 סוג הריבית:

ניתן לבחור בין שני סוגי ריבית:

  •    ריבית קבועה: קבועה ואינה משתנה לאורך חיי ההלוואה. נרצה לקחת כמה שיותר ריבית קבועה כאשר הריביות במשק נמוכות ועל ידי כך לקבע תנאים טובים לתקופות ארוכות.  על פי בנק ישראל, חובה לקחת לפחות שליש מהמשכנתה בריבית קבועה צמודה או לא צמודה.
  •    ריבית משתנה: משתנה לפי זמנים ידועים מראש. הריבית הזאת טובה כאשר הריביות במשק גבוהות ואנחנו רוצים, כשהריביות ירדו, לשנות את הריביות לריביות קבועות.

אחוזי הריבית:  

  •    הריבית היא אינדיבידואלית, נתונה למו"מ, שונה מבנק לבנק, מסניף לסניף, מלקוח ללקוח ותלויה במבנה ההלוואה.
  • בגדול, לכל לווה במשכנתה יש את המרווח שהבנק רוצה לעשות עליו. המרווח הזה הוא בעצם ההבדל בין הריבית שהבנק קונה את הכסף לבין הריבית שהוא מוכר לו את הכסף. כמובן שהבנקים רוצים מרווח כמה שיותר גדול ולכן מנסים לתת ריביות כמה שיותר גבוהות.
  • כשרוצים לעשות מכרז ריביות אפקטיבי באמת, צריך להבין לאיזה מרווח אתם יכולים להגיע וללכת לשם. אחרת תעשו משא ומתן בו לדוגמה אתם תבקשו 3%, הבנק יגיד 4% ותסגרו על 3.5% בעוד שבםועל הייתם יכולים לקבל 2.4% אם הייתם יודעים מה המרווח מינימום שלכם.
  • ללקוחות הקצה קשה לדעת מה מרווח המינימום ועל מנת להבין אותו יש צורך להשתמש ביועץ משכנתה פרטי שאמור לדעת את האינפורמציה הזאת.

 

  • ריבית בנק ישראל משנת 2009