לוחות סילוקין

לוח סילוקין זה בעצם טבלה המציגה את שלבי ההחזר של ההלוואה הנפרעת בתשלומים לשיעורין.
את הטבלה מחשבים על פי הסכם ההלוואה, כך שבסוף תקופת ההלוואה ישולמו במלואם הקרן והריבית.
הדרך כלל בהסכמי הלוואה נפוצים יכלול כל תשלום שני רכיבים שהם- החזר על הקרן, וריבית על יתרת הקרן.
החזרה על חשבון הקרן אומרת בעצם שאם התשלום החודשי שלכם הוא 2,500 ₪ בכל חודש לבנק, אז 1,700 ₪ יורדים מקרן ההלוואה שלכם ו-800 שח הולכים לבנק על חשבון הריבית.
כלווים, המטרה שלכם היא להחזיר לבנק כמה שיותר על חשבון הקרן בכל תשלום מאשר על הריבית.

ישנם שני סוגי לוחות סילוקים לפירעון הלוואה:

לוח סילוקין בהחזר קבוע על חשבון הקרן: הלווה פורע בכל פעם חלק קבוע מן הקרן את מלוא הריבית התקופתית, במסלול משכנתא בקרן שווה ההחזר החודשי הולך ויורד ככל שהזמן עובר.

לוח שפיצר: הפירעון מחושב מראש כך שההחזר החודשי יהיה אחיד בגובהו, בלוח סילוקין זה כל עוד הריבית קבועה ואין הצמדה למדד, ההחזר החודשי יישאר יציב לאורך כל חיי ההלוואה.

בלוח הסילוקין יופיעו כל הפרטים של הלוואה, כולל תאריכים והסכומים אותם נחזיר בכל תקופה, מה מרכיב את הקרן שלנו ומה מרכיב את הריבית בכל תשלום, ומה יתרת הקרן שנותר לנו לשלם.
כאשר המשכנתא צמודה למדד חיצוני כמו מדד המחירים לצרכן, סכומי ההחזר מתעדכנים באופן רציף בהתאם לשינוי במדד על פי תקופת פירעון אחת לקודמת לה.

כדי שתבינו על מה הבנק מדבר אתכם נרחיב בקצרה על שני לוחות הסילוקין:

לוח סילוקין קרן שווה

לוח סילוקין זה פחות נפוץ בבנקים למשכנתאות, איך הלוח הזה עובד?
בקרן שווה בכל שלב של ההלוואה תחזירו את אותו סכום עבור הקרן, ככל שהתשלומים יעברו ירד ההחזר החודשי שלנו. למה ההחזר יורד? בכל חודש אנחנו משלמים ריבית על סכום הקרן שאותו נשאר לשלם, אם אנחנו משלמים את אותו החזר חודשי עבור הקרן זה אומר שבכל חודש נשלם את אותה ריבית עבור פחות קרן.

לוח סילוקין שפיצר

לוח שפיצר הינו לוח הסילוקין הנפוץ ביותר שקיים וכל הבנקים למשכנתאות משתמשים בו, בלוח שפיצר בעצם ניתן להחזיר בכל חודש את אותו החזר חודשי, מה שעלול להשפיע על עליית ההחזר החודשי הוא מסלולים צמודי מדד שיכולים לעלות את הקרן ובכך לגרום לעליית תשלום הריבית על הקרן.